Quels sont les cinq services de crédit et pourquoi vous en soucier?
Avez-vous des informations floues sur votre expérience d'emprunt? Lorsque vous êtes dans une situation difficile, votre manque de savoir-faire est un ralentissement frustrant de la vitesse de financement.
Comprendre les bases peut aider à faire la lumière sur vos options. Demandez-vous: quelle est la limite de crédit personnelle et en quoi est-elle différente d'un prêt? Une fois que vous savez ce qui distingue ces produits, il est temps de découvrir comment vous pouvez passer une commande.
En général, il s'agit d'impressionner votre institution financière. Ils s'inquiètent des risques qu'ils courent en vous prêtant de l'argent et ils veulent bien vous voir.
Les cinq critères - capacité, capital, personnalité, sécurité et conditions - aident les institutions financières à prendre cette décision. Ensemble, ils fournissent des informations uniques sur votre comportement d'emprunt passé, vos capacités financières actuelles et vos perspectives financières à long terme.
Il s'agit de décider de remplir ou non votre prêt. Maîtriser les cinq peut améliorer vos chances d'être approuvé.
Quels sont cinq services de crédit?
- Capacité
- رأس المال
- الشخصية
- Garantie
- Conditions
Capacité
La capacité est une façon fictive de dire que vous pouvez rembourser la ligne de crédit. Les institutions financières veulent s'assurer que vous disposez de suffisamment d'argent pour effectuer vos paiements à temps.
En ce qui concerne les lignes de crédit commerciales, une institution financière peut avoir besoin d'accéder à des données professionnelles sur les flux de trésorerie et à la liquidité.
Pour les particuliers, les institutions financières peuvent réduire le ratio dette / revenu. Ce compte détermine le montant de votre revenu mensuel orienté vers la dette et l'affiche en pourcentage. Plus le ratio dette / revenu est élevé, plus le risque que vous serez exposé aux institutions financières est élevé.
رأس المال
Cette condition suivante examine vos actifs financiers au-delà de votre argent en caisse. Il décrit les économies, les investissements et les bénéfices non répartis, pour n'en nommer que quelques-uns.
La façon dont les facteurs de capital de votre ligne de crédit dépendent de votre demande en tant qu'employeur ou particulier.
En ce qui concerne les prêts aux entreprises, il précise si le propriétaire de l'entreprise a «du cuir dans le jeu». Inventée par Warren Buffett, cette phrase signifie que vous avez quelque chose de valeur en jeu.
Dans de nombreuses situations, cela signifie que l'homme d'affaires s'est noyé dans d'importantes économies personnelles lors de l'activation de son entreprise.
Avoir quelque chose à perdre si les choses tournent au sud indique aux institutions financières que vous ferez tout ce qui est en votre pouvoir pour éviter une catastrophe, y compris le paiement de vos factures.
الشخصية
Qu'est-ce que cela signifie lorsque quelqu'un dit que vous avez une "personnalité"? En général, ils pensent qu'ils sont honnêtes, fiables et responsables.
Cette intégrité est ce que les institutions financières évaluent lorsqu'elles examinent votre personnalité au cours du processus de prêt.
Le personnage est intimement lié à votre rapport de solvabilité. Ce rapport donne un aperçu du comportement d'emprunt passé et indique aux institutions financières, par exemple, si vous payez vos factures à temps et le montant de votre dette.
Cette information brosse un tableau de votre personnalité ou de votre réputation. En examinant la façon dont les comptes étaient gérés dans le passé, les institutions financières déterminent comment gérer la dette future.
D'autres facteurs qui peuvent affecter votre personnalité comprennent:
- Antécédents professionnels
- Références personnelles ou professionnelles
- La relation avec les institutions financières précédentes
Garantie
La garantie parle des avoirs (ou actifs) précieux que vous utilisez pour sécuriser votre ligne de crédit. Cela fonctionne comme une sauvegarde au cas où vous ne pourriez pas payer ce que vous devez. Les institutions financières peuvent récupérer leurs coûts en reprenant ces actifs.
Les actifs peuvent inclure des éléments comme l'immobilier, les véhicules, les bijoux et l'or. Fondamentalement, vous pouvez utiliser n'importe quoi comme garantie tant que sa valeur est comparable à votre compte.
Une ligne de crédit garantie ou non garantie est un moyen simple de définir ces comptes. «Garanti» signifie que la limite de crédit a une garantie, alors qu'elle n'est pas garantie.
Conditions
Enfin et surtout, les conditions peuvent signifier plusieurs choses. Il peut décrire les termes littéraux de votre ligne de crédit. Il peut également s'agir d'un test parfait de votre stabilité ou de votre solidité financière. Enfin, vous pouvez considérer les conditions économiques ou industrielles qui peuvent affecter votre capacité de payer.
Cela se résume à ceci: les institutions financières veulent récupérer l'argent qu'elles fournissent. Beaucoup d'entre eux ne prêteront de l'argent qu'à des conditions favorables.
Comment est-il calculé?
Simplement, il n'y a pas de compte unique. Contrairement aux cinq facteurs de votre pointage de crédit - une formule numérique qui divise votre score en pourcentages - les cinq points de crédit n'ont pas de règles strictes sur la façon dont les institutions financières les appliquent à votre commande.
Il s'agit d'un processus ad hoc qui varie selon les institutions financières. Certains peuvent peser tous les cinq degrés égaux, tandis que d'autres peuvent se concentrer l'un sur l'autre. Cela peut aussi dépendre du produit.
Prenez une ligne de crédit non garantie, par exemple. Par définition, une ligne de crédit non garantie est garantie par votre solvabilité et non par la garantie d'origine.
Dans cet exemple, une institution financière peut évaluer votre caractère (ou votre pointage de crédit) sur les garanties.
Cependant, si vous demandez une ligne de crédit garantie, ses priorités seront inversées. Les biens placés en garantie peuvent l'emporter sur le degré de perfection.
Que vous dira-t-il?
Si vous voulez connaître un plus, commencez par obtenir un rapport de crédit. Cela mettra en évidence votre statut en termes de personnalité. Ensuite, considérez les C restants pour voir comment ils se forment. Si vous n'aimez pas ce que vous voyez, contrôlez vos propres capacités, votre capital, votre personnalité, vos garanties et votre situation.